2022年，面對(duì)全球范圍內(nèi)的多種不確定因素，中國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)仍在逆境下保持了良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

　　無論是自主品牌市場(chǎng)份額不斷擴(kuò)大，首次占據(jù)車市的“半壁江山”，還是新能源汽車發(fā)展勢(shì)頭迅猛，產(chǎn)銷量屢創(chuàng)新高，抑或是越來越多的中國(guó)汽車品牌走向全球，搶灘海外市場(chǎng)……這些無疑都讓業(yè)內(nèi)外人士感到興奮。

　　這其中，新能源汽車的“火車頭”拉動(dòng)作用尤為矚目。

　　談到這一話題時(shí)，乘用車市場(chǎng)信息聯(lián)席會(huì)秘書長(zhǎng)崔東樹對(duì)記者說：“2022年全年，中國(guó)新能源乘用車滲透率接近28%，12月這一數(shù)值更已高達(dá)29.5%。這樣的表現(xiàn)，已提前完成《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃(2021-2035年)》中所明確的‘在2025年新能源汽車市場(chǎng)滲透率達(dá)到20%’的目標(biāo)。”

　　眾所周知，新能源汽車行業(yè)已成為各國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最重要舞臺(tái)。尤其是在中國(guó)市場(chǎng)，近兩年自主品牌對(duì)整個(gè)新能源車市場(chǎng)形成強(qiáng)勢(shì)掌控，占據(jù)60%以上的零售市場(chǎng)份額，許多新能源新車型都受到了消費(fèi)者的廣泛關(guān)注。

　　然而，近一年多來，關(guān)于新能源汽車“保費(fèi)高、維修貴”的新聞和話題，引起了不少人的討論。

　　數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)WePredict曾發(fā)布報(bào)告，通過對(duì)2016年至2021年間約1900萬輛汽車的服務(wù)和維修進(jìn)行研究發(fā)現(xiàn)，目前電動(dòng)車的維修成本是同價(jià)位燃油車的1.6倍至2.3倍。

　　“談到新能源汽車，行業(yè)內(nèi)外更多將關(guān)注點(diǎn)放在了節(jié)能低碳和智能網(wǎng)聯(lián)領(lǐng)域。被許多人忽略的是，新能源汽車對(duì)傳統(tǒng)汽車后市場(chǎng)涉及的維修保養(yǎng)以及保險(xiǎn)體系也產(chǎn)生了巨大顛覆。”汽車行業(yè)分析師劉志超表示。

　　保險(xiǎn)維修成為車主心病

　　據(jù)媒體報(bào)道，浙江一位極星2車主在一次駕車途中發(fā)生意外，導(dǎo)致該車大燈與底盤件受損，電池板向內(nèi)凹陷。

　　車主原以為碰撞只造成了電池組外殼碰傷，結(jié)果卻被4S店告知，因極星2的制造設(shè)計(jì)原因，無法單獨(dú)修復(fù)包裹電池組的鋁板外殼，必須更換整個(gè)電池組，維修價(jià)格要高達(dá)54萬元。

　　“極星2新車售價(jià)才不到25萬元(扣除優(yōu)惠和補(bǔ)貼后)，我卻要因?yàn)檫@樣一起并不嚴(yán)重的事故，花一倍多的價(jià)錢進(jìn)行維修，實(shí)在是太荒謬了。”這位車主的心聲，也迅速引起了人們的共鳴。事實(shí)上，這只是新能源汽車“天價(jià)維修費(fèi)”現(xiàn)狀的一個(gè)縮影。

　　前不久，一輛小鵬P5因保險(xiǎn)杠發(fā)生碰撞，需要1.9萬元的維修費(fèi)用，其中一顆激光雷達(dá)就需要9000多元;一輛售價(jià)30余萬元的特斯拉Model Y車尾受損，維修費(fèi)卻高達(dá)20萬元;一輛理想ONE因不小心發(fā)生輕微剮蹭，車主想要維修時(shí)卻發(fā)現(xiàn)單面補(bǔ)漆竟要收費(fèi)1200元，一共兩個(gè)面受損共計(jì)2400元……

　　在維修費(fèi)用高居不下的情況下，保險(xiǎn)公司也普遍提高了新能源車保險(xiǎn)的報(bào)價(jià)。尤其是在新能源車險(xiǎn)專屬條款出臺(tái)后，這一情況變得更為明顯和普遍。

　　特斯拉官方表示，近期旗下車輛保費(fèi)全國(guó)平均上漲幅度在10%左右;高性能版車型保費(fèi)平均漲幅在20%以內(nèi)。小鵬汽車也公開回應(yīng)保費(fèi)上漲問題，稱旗下車型保費(fèi)漲幅在2.9%到18.2%。

　　去年7月，廣東珠海的許暢購(gòu)買了一輛合資品牌的新能源轎車。許暢購(gòu)買的新車，打折后的落地價(jià)格為14.3萬元，新車車險(xiǎn)保費(fèi)為5182元。

　　“據(jù)我了解，這個(gè)價(jià)位新能源車的保險(xiǎn)價(jià)格在2021年為4000元左右。”許暢和記者算了一筆賬，“新車的電費(fèi)、保費(fèi)、保養(yǎng)費(fèi)等費(fèi)用加起來確實(shí)比燃油車少，所以保費(fèi)增加一點(diǎn)也勉強(qiáng)能接受。”

　　太保財(cái)險(xiǎn)數(shù)據(jù)顯示，截至去年年底，新能源車險(xiǎn)新業(yè)務(wù)中新車保費(fèi)占比接近50%。中再集團(tuán)數(shù)據(jù)顯示，新能源汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入在2021年已超300億元，占比為3.8%。

　　記者走訪了位于北京朝陽區(qū)的龍湖長(zhǎng)楹天街，諸如小鵬、AITO、理想等新能源汽車主力企業(yè)，都在這里開設(shè)了銷售門店。

　　“自2022年以來，新能源車險(xiǎn)價(jià)格一直在動(dòng)態(tài)調(diào)整，大多數(shù)時(shí)候是漲價(jià)。同樣的車型，相似的賠付記錄。在2022年年初有的車型還可以下浮5%左右，而近半年來卻普遍上浮10%以上，折合保費(fèi)在700元至1000元不等，最多的已經(jīng)達(dá)到上限35%。”某新能源車品牌的銷售顧問對(duì)記者說。

　　完善體系布局成為關(guān)鍵

　　2021年12月27日，新能源汽車專屬保險(xiǎn)正式上線。上海保險(xiǎn)交易所還正式上線了新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)，并首批掛牌12家財(cái)險(xiǎn)公司的新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，車主可以通過各大平臺(tái)在線投保。如今，新能源車險(xiǎn)已迎來上線一周年。

　　然而，無論是政策的陸續(xù)完善，還是部分新能源車型的保費(fèi)有所上調(diào)，在大部分保險(xiǎn)公司眼中，新能源車專屬車險(xiǎn)目前仍是個(gè)“賠本生意”。

　　中國(guó)銀保信提供的數(shù)據(jù)顯示，從2016年到2020年上半年，新能源汽車整體出險(xiǎn)頻率比非新能源汽車高3.6%，家用新能源汽車的出險(xiǎn)率更是比非新能源汽車高9.3%。據(jù)申萬宏源報(bào)告數(shù)據(jù)，目前新能源車險(xiǎn)的賠付率平均接近85%，行業(yè)整體仍面臨著較大的承保虧損壓力。

　　劉志超對(duì)記者說：“目前新能源汽車保險(xiǎn)整體成本高于燃油車，但這種情況隨著市場(chǎng)發(fā)展已有所好轉(zhuǎn)。在新能源汽車保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品推出后，成本水平進(jìn)一步下降，逼近盈虧平衡點(diǎn)。目前，新能源車報(bào)單成本率約101%，已接近盈虧平衡點(diǎn)。”

　　在劉志超看來，正是因?yàn)樾履茉窜囯U(xiǎn)賠付率較高，目前中小保險(xiǎn)公司對(duì)承保新能源汽車持謹(jǐn)慎態(tài)度。對(duì)于中小保險(xiǎn)公司而言，新能源車險(xiǎn)確實(shí)是塊不小的“蛋糕”，但中小保險(xiǎn)公司布局這項(xiàng)業(yè)務(wù)并不容易。

　　在這樣的背景下，部分車企卻對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)展現(xiàn)出積極態(tài)度。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，理想汽車、小鵬汽車、特斯拉、蔚來等新造車企業(yè)均已布局車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)車企中，包括廣汽集團(tuán)、上汽集團(tuán)、比亞迪和吉利控股等也早已涉入保險(xiǎn)業(yè)。

　　“車企相繼布局保險(xiǎn)業(yè)，除了看好新能源車險(xiǎn)巨大的市場(chǎng)潛力以外，更因?yàn)檐囯U(xiǎn)是汽車企業(yè)直接鏈接C端用戶的入口，既能打通車主用車生命全周期，也培養(yǎng)了新的業(yè)務(wù)模式和增長(zhǎng)空間。”劉志超分析說。

　　對(duì)于新能源汽車維修貴的問題，崔東樹表示，新能源汽車主機(jī)廠為了讓自己旗下的車輛更智能，通常會(huì)安裝很多激光雷達(dá)或者毫米波雷達(dá)，這種雷達(dá)通常都是非常昂貴的，也沒有設(shè)計(jì)良好的保護(hù)措施。

　　“這樣的設(shè)計(jì)，哪怕出現(xiàn)輕微剮蹭，車主也面臨高昂的維修費(fèi)用。”崔東樹說，“此外，越來越多的電動(dòng)汽車使用一體化壓鑄技術(shù)，其優(yōu)勢(shì)是輕量化，降低制造成本，延長(zhǎng)車輛續(xù)航，以此提升車輛操控性。但一旦碰撞嚴(yán)重就無法修復(fù)，只能整體更換。”

　　在崔東樹看來，由于新能源汽車整個(gè)后市場(chǎng)的發(fā)展并不是特別完善，車輛主要零配件都集中在主機(jī)廠手里，其對(duì)于配件、工時(shí)的定價(jià)掌握了主導(dǎo)權(quán)。他表示，目前電動(dòng)汽車的售后服務(wù)并不是很完善，部分車企為了降低制造成本和過度智能化，將車輛高昂的維修成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者承擔(dān)。

　　“當(dāng)前新能源廠家自營(yíng)及授權(quán)的總門店數(shù)約有3300家，按國(guó)內(nèi)新能源汽車保有量，每個(gè)門店仍要服務(wù)近2400臺(tái)新能源汽車，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出目前大多數(shù)汽車服務(wù)門店的服務(wù)能力。”崔東樹呼吁，“無論是新能源汽車保險(xiǎn)行業(yè)還是維修售后行業(yè)，都應(yīng)該加速體系建設(shè)，讓更多企業(yè)和門店加入，用數(shù)量去沖淡高價(jià)格的沖擊。”

　　“我認(rèn)為，新能源汽車零售滲透率一旦突破30%，很有可能會(huì)對(duì)燃油車市場(chǎng)形成巨大沖擊。”崔東樹總結(jié)說，“通過新能源汽車強(qiáng)勁發(fā)展勢(shì)頭的帶動(dòng)，以及保險(xiǎn)公司與包括車企、維修企業(yè)在內(nèi)的產(chǎn)業(yè)鏈上下游溝通磨合，我們相信，未來的新能源車險(xiǎn)必然會(huì)不斷修正、越來越好，最終達(dá)成風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)的相對(duì)平衡。”（記者 張真齊）